21
2019
05

我为什么劝你千万不要买保险,陷阱何在?

我为什么劝你千万不要买保险,陷阱何在?

保险作为个人理财的一部分,虽然也是刚需,但往往被吐槽的特别厉害,主要在于行业水深。

最近被玩坏的抖音梗——“买保险吗?交6万赔5万的那种”,就是典型地买错了保险,临理赔才发现吃了大亏。像这种“误入歧途”的例子,每天都在你我身边上演。

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比如,自己除了社保啥保险都没,却给孩子配上一堆贵得要命的保险;家庭收入水平就放那,却准备拿过半收入,非买返还险不可;应有的医疗保障没配全,却被销售人员洗脑买了理财型保险……

所以,买对保险很重要。买之前,以下这些误区你一定要避开!

误区一:不规划就买保险,让你的保障更“危险”

保险主要是为了弥补风险事故发生后的经济损失。但是我们发现,不少人买的保险,不光难以弥补未来可能发生的经济损失,还有可能给自身“带来”更多经济损失

很多朋友买保险,往往像女生听闺蜜说XX护肤品好用,就果断剁手一样,只要是身边人买了某款保险产品,我也要买同款。

然而,问题的关键在于:什么才是好保险,值不值得?

这个问题,并没有标准答案。我们每个人的身体情况、家庭结构、经济收入情况都是不同的,脱离这些因素,去盲目购买“好”保险,就如同不谈病情,就让医生随意开药一样。

更惨的是,当你买了所谓的“好”保险,但面临生大病、想要理赔时,走了申请程序,才发现手上的是理财险。这时,保险起不到应有的保障作用,还让你陷入财务泥潭,甚至到因病致贫的地步。

因此,我们在买保险前,必须要对自身所面临的风险、保费预算和险种偏好等做综合考虑。

重疾险、寿险、医疗险、意外险是人身健康保障的四大刚需,各自起到不同的作用:

比如重疾险,它的作用是对患重大疾病后的收入损失补偿。人一旦罹患重疾,治病期内,至少2~5年不能正常工作赚钱,收入骤减,因此重疾险的保额应该为家庭最低生活开销的5倍以上,以保障治疗期间的正常生活开销和医疗护理费用。

寿险的作用在于,如果自己不幸去世,仍有一笔身故赔偿金,保障家人的正常生活水平。这样一笔保险金,可以在家庭经济支柱离世后10年乃至更长的时间里,用于抵偿房贷、抚养孩子、赡养老人等支出,家人伴侣就不必承担过多重负了。因此寿险的合理保额至少应做到年收入的10倍以上。

可是,类似这么高的保额需求,大多数人能给出的预算却很有限。这种时候,如果没有通盘规划,是设计不出来保障齐全的方案的。

误区二:买号称“什么都能保”的保险,可能什么都保不了

赚消费者钱赚到爽的 “万能”保险,号称一张保单管一生,不仅能治病救人,还能解决教育金、养老金等问题。但就像女人不可能靠一瓶面霜就能解决暗沉、抗皱、祛斑等所有肌肤问题一样的道理,想要靠一款保险去解决所有的问题,是不可能的。

一张保单保所有,往往意味着保障都不足。一份每年交8千的保险,保10万的重疾,10万的身故,6千块医疗报销,50年后每年还能拿养老金,看起来项目多,但额度都低到解决不了问题。10万仅仅是重疾治疗的起步价,后续治疗护理、生活开支呢?没着落了。10万身故金,仅仅是普通人一年的收入,够抚养孩子成年?还是够还清高额房贷?本来我们需要高保额的身故和大病保障,却听信“万能”,想要一步到位,选择了一个“全家桶”式的“无能”保险,责任散,额度低,作用弱,白白浪费了那么多的钱。

那怎样才能买对保险呢?买保险前,以下8点务必要掌握:

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第一,高保额,才是买保险的重中之重

预算有限,可适当牺牲其他因素,最重要是满足额度要求。比如,重疾保障100万额度,但预算只有1万元,那么正确的做法是,可以选50万的终身重疾+50万的定期(保至70岁)重疾作组合。国内人均寿命在76岁左右,70岁前100万保额,70岁后50万保额,算保得相当充分了。

第二,想要保身故,应该选择定期寿险,而不是意外险

“996·ICU”的新闻在头条版面高居不下,大家一边疯狂加班,一边也会担心万一挂了怎么办,不如买个意外险吧。但事实上,大部分身故案例都是疾病造成的(包括猝死)。而意外险,只赔由于意外事故而导致的身故,疾病不算意外。

我们真正需要的是定期寿险,30岁女性买到100万保额,也就是600块左右的事儿,轻松就负担得起。

第三,重疾险+医疗险,才能完整解决大病问题

大病有两个影响,一是看病花钱,二是收入中止。前者由医疗险报销,后者由重疾险覆盖。两个险种的作用不同,相互补充,缺一不可。医疗险以一年期为主,有可能以后买不到,而重疾险保长期,不用担心生病以后买不到的问题,长期也能弥补医疗险的不足。

第四,保障要先大人后小孩

大人只要健康活着、有收入,就是对孩子最大的保障。所以要先保大人。孩子的保险不能喧宾夺主,大人也不应存侥幸心理,觉得自己绝对不会出问题。

第五,先做好基础保障,再考虑理财

买保险是为了抵抗未来可能发生的风险,以灵活应对可能发生的经济损失的补偿。监管近年来已三令五申“保险姓保”,目的就是让保险回归保障本质。然而不少销售人员为了自己的业绩考虑,都会优先极力推荐保险理财,附加一个低保额的保障,就冒充“多功能”保险,其实,这些理财的保障功能几乎没用,附加险的保障价格却比单独买要贵很多,主险的实际理财收益又低过银行、基金理财,回本期就更漫长。所以,在基础健康医疗等刚需保障做足之前,最好不要碰被包装了的理财险。

第六,做好健康告知,避免未来不必要的理赔纠纷

买保险的成年人,或多或少都有些小毛病了,不少销售人员就会用“两年之内没住过院就可以不告知”、“熬过两年就好了,保险公司不能不赔付”等理由,让你在投保前,隐瞒自己的健康问题。但实际上,理赔跟公司大小没关系,如实告知,才是未来顺利获得理赔的关键。如果保险公司查出当年客户有所隐瞒,就意味着很可能会发生理赔纠纷。大家对于“理赔难”、“理赔慢”的印象大多来源于此,其实我们完全可以在投保阶段就避免的。

买错保险,是赔多少的问题;投保的时候不重视健康告知,是赔不赔的问题。

第七,保险产品其实都可以单独买,大多数服务只是为了创造跟你再次沟通的机会

很多保障型保险计划看起来很诱人,但想买到这些保险却只能搭售其他险一起买,这是有些保险公司的销售策略,其实所有的保险产品,都可以单买。

经常有销售人员说,“线下的保险才有服务,线上的保险根本没人管”,“网上买保险,理赔找不到人的”。殊不知,人身保险最大的服务需求,包括变更资料、提醒缴费和理赔,这些事儿搭上互联网的快车,现在用手机在APP或微信公众号上点一点,或者一个官方客服电话就全解决。那些强调跟你见面、为你提供诸如此类服务的,其实不过是为了创造见你的机会、不断推销新产品罢了。所以,不要迷信“服务”,保险公司会对所有渠道卖出的保险提供同样的售后服务。

第八,警惕送礼、请吃饭,拒绝返佣,更不要被轻易“增员”

请吃饭、听讲座,是保险公司常用的销售方式,现场有人营造氛围,会有大量的托儿、大额礼品、煽风点火,在现场那种情景下,你觉得当时不买就亏大了,情绪一上来,然后就买错了保险。所以最好的方法就是:不去,不听,不吃,不拿。

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另外还有套路是,销售人员劝你买时说,“我把返佣金给你,保险就便宜了”,但要记住,保险是年年交前,贵的产品可是每年都贵,而返佣只能返给你一年。结果,为占一年的便宜,以后吃19年的亏,这样的买卖显然不划算。

还有的套路更忽悠,“你来我们公司当代理人吧,刚好自己出单拿佣金,还能学保险”,殊不知保险公司的培训,就是以产品介绍和销售为主,要的就是你的自保件和你身边开发的亲属件,在保险公司眼里,销售人员实则就是自己的“客户”。

看到这里,相信大家已经回忆起似曾相识的经历,也了解到了保险的销售套路和大家初接触保险时常见的误区。


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